La retraite est une étape incontournable de la vie, elle est particulièrement redoutée en raison de la baisse générale des revenus. C’est pourquoi, s'y préparer dès maintenant se révèle primordial, en souscrivant à un placement d’épargne vous permettant de percevoir des revenus complémentaires jusqu’à votre décès et qui sont des rentes viagères. C’est ce que propose le Plan d'épargne retraite. Cependant, avant d'ouvrir un PER, il vaut mieux considérer ces quelques points de vigilance.
Votre capital ne peut être débloqué avant votre départ à la retraite
Le capital d'un PER ne peut être débloqué avant le départ à la retraite de l'épargnant sauf dans certains cas seulement et suivant des conditions exceptionnelles fixées par la loi. Ce déblocage anticipé est ainsi autorisé seulement en cas d’accident de la vie, ou si vous souhaitez vous servir de votre capital pour financer l’achat de votre résidence principale.
Cette règle s’applique aux PER individuel et PER collectif. Pour les PER catégoriels, la sortie anticipée pour achat de la résidence principale n’est pas autorisée. À noter que si vous débloquez votre PER avant terme, c’est-à-dire que vous sortez en capital, ce dernier sera imposé : vigilance donc en ce qui concerne la fiscalité.
Par ailleurs, n’épargnez que des sommes dont vous ne vous servez pas dans l’immédiat puisque celles-ci seront destinées à être capitalisées sur le très long terme (plus d’une dizaine d’années).
Scrutez les différents supports sur lesquels votre épargne sera placée
Votre argent placé sur un PER ne devient pas une épargne dormante : il sera en effet réinvesti sur différents supports, en fonction de votre profil de risque. Ces supports sont les suivants :
- les fonds en euros : ils garantissent votre capital, mais votre épargne sera faiblement rémunérée
- les unités de compte : celles-ci sont des actions, plus précisément des OPCVM (organismes de placement collectif en valeurs mobilières), des fonds indiciels et des actions non cotées ou FIA (fonds d’investissement alternatif). Les rendements sont élevés, mais vous êtes exposé à des risques de perte en capital
Scrutez ces différents paramètres en vous renseignant à l’avance auprès de votre assureur. Celui-ci vous conseillera également sur les supports adaptés à votre profil.
Analysez les rendements des supports
Outre la composition du portefeuille PER par rapport à ses supports, vérifiez également leurs rendements. Vous pouvez connaître à l’avance ceux des fonds en euros. Les rendements des unités de compte, quant à eux, varient en fonction de chaque actif, d’une part, et de la santé de leurs marchés respectifs, d’autre part.
Des frais seront prélevés de votre épargne
Les frais sont un autre facteur important à mettre à la lumière, car ils sont prélevés sur votre épargne. Les PER appliquent des frais de versement, de gestion, de sortie, d’arrérages, de conversion du capital en rentes. Comparez les différents PER : pour ceux ayant plus ou moins le même rendement, choisissez celui qui ponctionne le moins de frais.
À noter que si vous choisissez un PER compte-titre (ou PER bancaire), vous profitez de frais moins conséquents que pour le PER assurance.
Déterminez vos objectifs de retraite
Sur quel montant d'argent souhaitez-vous tabler à la retraite et pour quelle périodicité ? :
- s’agira-t-il de revenus réguliers jusqu’à votre décès ? Dans ce cas, vous demandez à convertir votre capital engrangé en rentes viagères
- préférez-vous plutôt jouir d’une somme conséquente à débloquer selon vos convenances ? Dans ce cas, vous opterez pour la sortie en capital, qui peut se faire en une seule fois, ou en plusieurs étapes. La sortie fractionnée est plus intéressante du point de vue fiscal
Ce sont les questions à vous poser, sachant que votre choix aura aussi des répercussions sur votre fiscalité.
